Fünf goldene Tipps für Ihre private Altersvorsorge (dritte Säule)

Das individuelle Pensionssparen ist nach wie vor die beliebteste und attraktivste Art der Altersvorsorge. Lesen Sie daher diese fünf goldenen Tipps.

1. Beginnen Sie so früh wie möglich

Sie können mit dem Pensionssparen ab dem Alter von 18 Jahren beginnen und bis zum Jahr, in dem Sie 64 Jahre alt werden. Wer seinen Pensionsspartopf maximieren möchte, beginnt am besten so früh wie möglich. Je früher Sie anfangen, desto besser. Angenommen, Sie können insgesamt 20 Jahre von Ihrer Rente profitieren: Nach 20 Jahren Pensionssparen hätten Sie pro Monat etwa € 95 zusätzlich. Nach 30 Jahren Sparen steigt das auf € 160 pro Monat, und nach 40 Jahren sogar auf € 240.

2. Zahlen Sie den Maximalbetrag ein

Der Staat fördert das Pensionssparen ebenfalls. Eine Einzahlung von € 1.050 berechtigt zu einer Steuerermäßigung von 30 %, eine Einzahlung von € 1.350 bringt eine Steuervergünstigung von 25 % auf den eingezahlten Betrag.

„Für den Versicherungsmakler kommt eine entscheidende Rolle zu, den Konsumenten bei der Suche nach der passendsten Pensionssparversicherung zu unterstützen.“

Erik Weekers – Sprecher der Versicherungsmakler

3. Zahlen Sie weiter bis zu Ihrem Rentenalter

Wenn Sie vor Ihrem 55. Lebensjahr mit dem Pensionssparen beginnen, wird Ihr angespartes Kapital in dem Moment besteuert, in dem Sie 60 Jahre alt werden. Sie zahlen dann 8 %. Je nach Art des Pensionssparens (bei Bank oder bei einer Versicherung) gibt es Unterschiede in der Kapitalberechnung, auf die die 8%‑Steuer erhoben wird. Entscheiden Sie sich für eine Anlage in einem Pensionssparfonds bei einer Bank, so werden Sie auf einen fiktiven Betrag besteuert. Die Steuerbehörde geht dabei davon aus, dass jede Einzahlung jährlich 4,75 % Ertrag abgeworfen hat, auch wenn dies in Wirklichkeit anders sein kann. Wählen Sie eine Sparversicherung vom Zweig 21 (Tak 21), so wird die Steuer auf das Kapital und den garantierten Zinssatz berechnet. Etwaige Gewinnbeteiligungen sind steuerbefreit. Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung (Zweig 23 / Tak 23) wird die 8 %‑Besteuerung auf die Rückstellung berechnet, also auf den Wert, den die Versicherung zum Zeitpunkt Ihres 60. Geburtstags hat. Nach Ihrem 60. Geburtstag dürfen Sie weiterhin in Ihren Pensionssparfonds oder Ihre Pensionssparversicherung einzahlen – und zwar bis zum 31. Dezember des Jahres, in dem Sie 64 werden. Die Einzahlungen, die Sie dann leisten, berechtigen weiterhin zu einer Steuerermäßigung, werden aber nicht mehr besteuert. Beginnen Sie mit 55 Jahren oder später, so wird die Steuer erst am zehnten Jahrestag des Vertrags einbehalten. Sie profitieren dann nicht von der steuerfreien Rendite zwischen Ihrem 60. Geburtstag und dem Abrufdatum.

4. Passen Sie das Risiko an Ihr Alter an

Der Vorteil von Pensionsversicherungen besteht darin, dass Sie zwischen einer Formel mit garantierter Verzinsung (Zweig 21 / Tak 21) oder einem Anlagefonds mit höherem Risiko (Zweig 23 / Tak 23) wählen können. Es gibt zudem sogenannte Tak‑44‑Versicherungen. In diesem Fall kombinieren Sie eine Tak‑21‑Formel und eine Tak‑23‑Formel. Das erlaubt Ihnen, im Laufe Ihrer beruflichen Laufbahn von der einen zur anderen Vorgehensweise zu wechseln. Es ist beispielsweise ratsam, in jungen Jahren tendenziell mehr Risiko zu wählen (Tak 23) und in späteren Jahren stärker auf Sicherheit zu setzen (Tak 21).

5. Zahlen Sie monatlich

Das gilt besonders, wenn Sie sich für die risikoreichere Tak‑23‑Formel (gebunden an Investmentfonds) entscheiden. Durch die Streuung Ihrer Einzahlungen streuen Sie auch das Risiko. Sie kaufen, wenn der Markt hoch steht, und Sie kaufen, wenn der Markt tief steht. Verluste zu einem Zeitpunkt werden durch Gewinne zu einem anderen Zeitpunkt ausgeglichen, und langfristig enttäuscht der Markt meist nicht. Wer sich für eine Pensionssparversicherung (Tak 21) entscheidet, zahlt idealerweise im Januar ein. Dann beginnt die Einzahlung bereits ab dem ersten Tag zu rentieren.

Möchten Sie mehr Informationen zum Pensionssparen? Kontakt mit einem Versicherungsmakler aufzunehmen.

Luc Sanders, Autor bei Assuropolis, de Verzekeringswereld und BrokerMail